Výška dôchodkov na Slovensku pre mnohých seniorov často nepostačuje na základné životné potreby. Budúcnosť dôchodkového systému zostáva neistá, čo núti mnohých hľadať alternatívne spôsoby, ako si zabezpečiť lepšiu finančnú situáciu v starobe. Okrem povinného prvého piliera existujú aj ďalšie spôsoby sporenia, ktoré môžu výrazne zvýšiť váš dôchodok a umožniť vám prežiť jeseň života bez finančných starostí. Ako si teda efektívne zabezpečiť vyšší dôchodok?
Trojpilierový systém dôchodkového sporenia na Slovensku
Slovenský dôchodkový systém je postavený na troch pilieroch, ktoré majú rôzne princípy fungovania a miery dobrovoľnosti. Pre mnohých ľudí je často náročné rozlíšiť medzi jednotlivými piliermi a pochopiť, ktorý je povinný a ktorý naopak slúži ako doplnkový nástroj na zvýšenie príjmov v starobe.
Dôchodkové sporenie v prvom pilieri
Prvý pilier je povinný pre všetkých pracujúcich občanov a spravuje ho Sociálna poisťovňa. Mesačné odvody zo mzdy sa zhromažďujú do spoločného fondu, z ktorého sa vyplácajú súčasným dôchodcom. Tento systém solidarity zabezpečuje, že každý aktívny pracovník prispieva na výplatu dôchodkov seniorov. Napriek tomu, že prvý pilier je základom dôchodkového zabezpečenia, nejde o samostatné sporenie a jeho výška často neprináša dostatočný príjem na dôstojný život.
Druhé pilierové sporenie – kombinácia investovania a sporenia
Druhý pilier, pôvodne dobrovoľný, je od mája 2023 automaticky prístupný pre všetkých nových pracovníkov, ktorí môžu do dvoch rokov vystúpiť. Vstup do tohto piliera je možný aj dobrovoľne do dovŕšenia 40 rokov veku. Výhodou je, že peniaze sa ukladajú na individuálnych účtoch a správu vykonávajú dôchodkové správcovské spoločnosti, ktoré investujú financie do fondov s cieľom ich zhodnotenia.
- Prínosy druhého piliera: Peniaze na vašom individuálnom dôchodkovom účte sú vašim majetkom, ktorý sa vypláca po dovŕšení dôchodkového veku. Okrem potenciálneho zhodnotenia vám finančné prostriedky pripadajú do dedičského konania, čo poskytuje ďalšiu úroveň finančnej ochrany.
Dobrovoľné sporenie v treťom pilieri
Tretí pilier predstavuje ďalšiu možnosť, ako si posilniť budúci dôchodok. Ide o dobrovoľné sporenie, prevažne využívané tými, ktorí túžia po vyššej finančnej istote v starobe. Sporiace príspevky sa realizujú pravidelne podľa vlastného výberu.
- Výhody tretieho piliera: Úspory sú motivované daňovými úľavami a možnosťou zamestnávateľského príspevku, čo zvyšuje efektivitu sporenia. Prostriedky si môžete vybrať po minimálne desiatich rokoch sporenia a po smrti sporiteľa sú tieto úspory zdedené určenými osobami.
Oliver Korbaš, Director v PROSIGHT Slovensko, dopĺňa: „Druhý a tretí pilier fungujú aj ako čiastočné životné poistky v prípade úmrtia. Finančný sprostredkovateľ, ktorý pozná vašu komplexnú finančnú situáciu, môže prispôsobiť životné poistenie tak, aby ste platili nižšie poistné sumy, čím ušetríte na nákladoch spojených s poistkou.“
Alternatívne spôsoby sporenia na dôchodok
Okrem štátnych pilierov existuje množstvo ďalších investičných nástrojov a sporiacich možností, ktoré môžu poskytnúť vyššie zhodnotenie a zvýšiť váš dôchodkový kapitál.
Sporenie prostredníctvom ETF fondov
Investovanie do ETF (Exchange Traded Funds) ponúka široké možnosti diverzifikácie a prispôsobenia investičnej stratégie podľa osobných preferencií a tolerancie rizika. Preto je vhodné konzultovať tento typ investície s profesionálnym finančným poradcom.
- Hlavné benefity ETF fondov: Vysoká likvidita a rýchla dostupnosť finančných prostriedkov v prípade potreby. Zisky z ETF fondov sú po roku držby oslobodené od dane, čo zvyšuje čisté zhodnotenie investície.
Sporenie cez podielové fondy
Podielové fondy predstavujú ďalšiu možnosť investovania s možnosťou voľby medzi konzervatívnymi, vyváženými a dynamickými fondmi. Vyššia výnosnosť je spojená s väčšou kolísavosťou hodnoty investície, avšak investičný horizont dokáže tieto výkyvy stlmiť a minimalizovať riziko straty.
Oliver Korbaš upozorňuje: „Zisk z podielových fondov je aktuálne predmetom daňovej povinnosti, čo treba zohľadniť pri plánovaní investičnej stratégie.“
Sporenie na sporiacich účtoch
Klasický prístup bez rizika predstavuje ukladanie peňazí na sporiace účty, avšak súčasné nízke úrokové sadzby výrazne zaostávajú za infláciou. Priemerné zhodnotenie okolo 0,10 % ročne je nedostatočné na to, aby si peniaze udržali reálnu hodnotu, čo vedie k postupnej strate kúpnej sily vašich úspor.
Životné poistenie ako forma sporenia
Populárnou možnosťou je životné poistenie, ktoré môže mať formu kapitálového alebo investičného poistenia, okrem klasického rizikového poistenia. Aj keď tieto produkty ponúkajú možnosť zhodnotenia, vysoké poplatky (správcovské, administratívne, odkupné) často znižujú reálny výnos na minimálne hodnoty.
Oliver Korbaš radí: „Ak chcete k pilierom dôchodkového sporenia pridať investovanie, najvýhodnejšou formou sú ETF fondy. Čím skôr začnete sporiť, tým nižšie budú vaše mesačné vklady a zároveň dosiahnete vyššie zhodnotenie, pretože čas a pravidelné investovanie sú najdôležitejšími faktormi úspechu.“
