Banková sústava a jej základné charakteristiky
Definícia bankovej sústavy
Banková sústava zahŕňa všetky bankové inštitúcie, ktoré pôsobia na území daného štátu spolu s ich vzájomnými vzťahmi. Banková inštitúcia je organizácia s povolením vykonávať bankové operácie a poskytovať rôzne bankové služby. Špecializuje sa najmä na obchodovanie s peniazmi a správu finančných tokov.
Druhy bankových systémov
Jednostupňová banková sústava
V tomto modeli vykonáva všetky bankové operácie centrálna banka, ktorá si ponecháva úzku špecializáciu. Iné bankové inštitúcie sú závislé od centrálnej banky, čo charakterizuje hlavne krajiny s centrálne plánovanou ekonomikou.
Dvojstupňová banková sústava
Dvojstupňový systém je rozdelený na dva stupne:
- Prvý stupeň: centrálna banka, ktorá plní makroekonomické funkcie.
- Druhý stupeň: sieť komerčných bánk, ktoré vykonávajú mikroekonomické funkcie.
Bankové systémy v rôznych ekonomických modeloch
Bankový systém v netrhových ekonomikách
Nettrhové ekonomiky využívajú jedno- alebo dvojstupňový bankový systém. Dvojstupňový systém zahŕňa:
- nesamostatné závislé banky, ktoré vykonávajú obmedzené operácie a ich výsledky ovplyvňujú ich existenciu,
- banky transformujúce sa na samostatné a nezávislé subjekty v procese ekonomickej transformácie.
Charakteristika bankového systému v trhových ekonomikách
V trhových ekonomikách prevláda dvojstupňový bankový systém s nasledujúcimi rozlišeniami:
Hľadisko stupňa internacionalizácie
- bankový systém s vysokým stupňom internacionalizácie,
- bankový systém s nízkym stupňom internacionalizácie.
Hľadisko druhov bánk
- s prevahou univerzálnych bánk,
- s prevahou špecializovaných bánk,
- s kombináciou univerzálnych a špecializovaných bánk.
Hľadisko vlastníckych foriem
- banka s prevažne súkromným vlastníctvom a akciovou formou,
- banky nesamostatné a závislé,
- banky s vysokým podielom znárodnených inštitúcií.
Hľadisko veľkosti pobočkovej siete
- s veľkým počtom bánk s menšou pobočkovou sieťou,
- s malým počtom bánk, ale s rozsiahlymi pobočkovými sieťami,
- s veľkým počtom bánk prepojených vzájomnými vlastníckymi vzťahmi.
Zložky a štruktúra bankového systému
Dvojstupňový bankový systém
Základnou štruktúrou dvojstupňového systému je centrálna banka ako vrcholový prvok a všetky ostatné banky vytvárajú jeho základňu.
Úloha centrálnej banky
Centrálna banka je historicky vzniknutá ako inštitúcia zabezpečujúca jednotné riadenie peňažnej politiky a emisie meny. V modernej ekonomike je považovaná za „banku bánk“ a zároveň finančného štátu. Najčastejšie je štátnou inštitúciou (právnickou osobou nezapísanou v obchodnom registri) a zodpovedá za reguláciu množstva peňazí v obehu.
Hlavné funkcie centrálnej banky
- stabilizácia meny a určenie menovej politiky,
- riadenie peňažného obehu a emisia bankoviek a mincí,
- koordinácia a zabezpečenie platobného styku a zúčtovania medzi bankami,
- dozor nad činnosťou bánk a bankovým sektorom,
- sprostredkovanie plnenia štátneho rozpočtu vrátane pokladničných plnení,
- emitovanie a správa štátnych dlhopisov,
- riadenie medzinárodných platobných operácií a devízového hospodárstva,
- podpora vyrovnanej platobnej bilancie štátu,
- reprezentácia štátu v nadnárodných a medzinárodných finančných inštitúciách,
- urovnanie a rozvoj bankového informačného systému.
Postavenie ostatných bánk
Komerčné a ostatné banky majú odlišné funkcie od centrálnej banky. Ich hlavné úlohy zahŕňajú:
- poskytovanie bankových služieb rezidenčnej a podnikateľskej sfére,
- dosahovanie maximálnej efektivity a zisku,
- zabezpečenie likvidity pre svojich klientov,
- podporu podnikateľských aktivít a rozvoj ekonomiky,
- optimalizáciu rizík spojených s finančnými operáciami.
Typológia bánk podľa rôznych hľadísk
Vlastnícke formy bánk
- Štátne banky, ktoré sú vo vlastníctve štátu,
- družstevné banky, založené na princípe bezpodielových fondov so zakladateľmi-členmi družstiev,
- súkromné banky s rôznymi právnymi formami, napríklad akciová spoločnosť alebo štátny peňažný ústav.
Zameranie činnosti bánk
Banky sa môžu podľa svojho zamerania klasifikovať na univerzálne a špecializované.
Univerzálne banky
Vykonávajú všetky druhy bankových operácií pre široký okruh klientov, pričom majú široké spektrum služieb.
Špecializované banky
Zameriavajú sa na konkrétne bankové činnosti, medzi ktoré patria:
- akceptačné banky,
- depozitné banky,
- devízové banky,
- eskontné banky,
- hypotekárne banky,
- investičné banky,
- komunálne banky,
- konsolidačné banky,
- lombardné banky,
- splátkové banky,
- zajišťovacie (záručné) banky,
- clearigové banky,
- žírové banky.
Bankový systém na Slovensku
Na vrchole bankovej sústavy na Slovensku stojí Národná banka Slovenska, ktorá má za úlohu zabezpečiť stabilitu národnej meny a vykonávať činnosti určené zákonom. Pod ňou pôsobí sieť komerčných bánk, ktoré sú organizované najčastejšie ako akciové spoločnosti alebo štátne peňažné ústavy.
Právne aspekty bánk na Slovensku
Bankami sú právnické osoby so sídlom v Slovenskej republike, ktoré sú založené ako akciové spoločnosti alebo štátne peňažné ústavy. Musia mať povolenie na výkon bankovej činnosti, ktoré im umožňuje prijímať vklady a poskytovať úvery. Štátne peňažné ústavy môžu byť založené orgánmi štátnej správy, pričom za ich záväzky ručí štát.
